黃勁超 圖

海西晨報(bào)訊（記者 主父真真 實(shí)習(xí)生 許志恒）近幾年來(lái)，廈門(mén)民間借貸案件增長(zhǎng)迅猛。記者昨日從廈門(mén)法院民間借貸案件審判情況新聞通報(bào)會(huì)上獲悉，2010年至2013年，廈門(mén)兩級(jí)法院共審結(jié)民間借貸案件17548件，平均一天審結(jié)12件，而2013年較2010年增幅190%；結(jié)案標(biāo)的137.9億元，2013年較2010年增幅515%。那么，民間借貸存在哪些亂象？如何才能解決？

“最絕望的時(shí)候，我一度想從集美大橋上跳下去！”彭玉英經(jīng)營(yíng)的廈門(mén)金三港鋼材交易市場(chǎng)，曾是廈門(mén)最大的鋼材交易市場(chǎng)，一年的貿(mào)易額有20多億。可是，短短幾個(gè)月，彭玉英輝煌不再，負(fù)債上億元，全家的財(cái)產(chǎn)都被查封，一度想要自殺。

案例 鋼材巨頭因擔(dān)保負(fù)巨債

2009年，彭玉英收購(gòu)了集美的一家電器公司和廠房，開(kāi)始在廈門(mén)做鋼材生意。她的鋼材市場(chǎng)從廈門(mén)農(nóng)商行和工行拿到共4個(gè)億的授信額度，就為市場(chǎng)內(nèi)的小企業(yè)做貸款擔(dān)保，并收取利潤(rùn)。

風(fēng)云突變。因?yàn)殇摬氖袌?chǎng)不景氣，2012年6月，銀行提前收貸，貸款的商戶無(wú)法向銀行償還貸款，彭玉英不得不墊付了2億多元。但是，銀行卻不再續(xù)貸了，借錢(qián)的小企業(yè)都跑路了。

自2013年起，福建中瑛融資擔(dān)保有限公司、上海佰旺建材市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理有限公司、廈門(mén)金三港鋼材交易市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理有限公司、肖宜進(jìn)、彭玉英、廈門(mén)閩仕鋼材貿(mào)易有限公司大量涉訴，至2014年7月涉及案件46件，涉訴金額達(dá)3億多。其中，金融借款涉訴金額達(dá)1.8億，民間借貸涉及金額1.2億。

這類(lèi)案子還很多，比如涉及賴月香民間借貸糾紛案件30件，金額約10億。

探因 銀行抽貸企業(yè)資金斷裂

2011年下半年以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)增速放緩，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較多不利影響。銀行不良貸款出現(xiàn)較大反彈，各大銀行銀根緊縮，使中小企業(yè)資金出現(xiàn)斷裂。

廈門(mén)中院分析認(rèn)為，一方面是部分銀行的抽貸、壓貸行為加劇了企業(yè)資金鏈的緊張程度，進(jìn)而造成其他債權(quán)銀行風(fēng)險(xiǎn)上升。另一方面，部分企業(yè)涉足高息民間借貸，財(cái)務(wù)成本巨大，使得經(jīng)營(yíng)虧損和資金鏈斷裂。中小企業(yè)無(wú)法從銀行得到足額的融資，轉(zhuǎn)向民間尋求短期融資渠道，又因資金鏈斷裂，無(wú)法償還高額的民間借貸利息，引發(fā)一連串民間借貸糾紛案件。

銀行貸款互保放大風(fēng)險(xiǎn)

廈門(mén)中小企業(yè)銀行貸款的互保、連環(huán)保現(xiàn)象較為普遍，長(zhǎng)期以來(lái)形成了錯(cuò)綜復(fù)雜、牽涉面廣的擔(dān)保鏈。在經(jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)之間的擔(dān)保，非但不能化解和緩釋風(fēng)險(xiǎn)，反而進(jìn)一步傳遞和放大了風(fēng)險(xiǎn)。

這往往導(dǎo)致一損俱損。只要一家企業(yè)資金鏈斷裂，將迫使關(guān)聯(lián)互保企業(yè)資金鏈危機(jī)，導(dǎo)致聯(lián)保企業(yè)連鎖倒閉，進(jìn)而引發(fā)大量債務(wù)糾紛等連鎖問(wèn)題。如：2011年以來(lái)，先后發(fā)生廈門(mén)東方龍集團(tuán)、廈門(mén)市萬(wàn)亨欣進(jìn)出口公司、啟高（廈門(mén)）機(jī)械工業(yè)、廈門(mén)力鵬船運(yùn)、邁士通集團(tuán)倒閉，廈門(mén)市德陽(yáng)鞋業(yè)破產(chǎn)等系列案件50余起，涉及不同銀行借款案件少則五六件，多則10余件，標(biāo)的均在5000萬(wàn)元以上。

問(wèn)題

高利貸現(xiàn)象普遍存在

傳統(tǒng)民間借貸多為生活借貸，如今民間借貸多為商業(yè)借貸，而且還存在職業(yè)放貸人和民間食利階層，他們以放貸賺取高額利息為生，中小微企業(yè)及其業(yè)主成為最主要的放貸對(duì)象。

此外，還有一些非法或者涉黑性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，以非法集資等形式取得資金對(duì)外放高利貸，或以貸養(yǎng)貸，放貸的對(duì)象幾乎涉及社會(huì)的各個(gè)層面。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸中高利貸現(xiàn)象普遍存在，高額利息有的高得離譜，甚至高出銀行貸款利率十幾倍。法官介紹，司法實(shí)踐中，雖然借款人提出借款數(shù)額與實(shí)際借款數(shù)額不一致的抗辯，但普遍存在借款人舉證困難的情形，往往最終由借款人承擔(dān)舉證不能的法律后果。

僅有一張簡(jiǎn)單借據(jù)

民間借貸合同訂立不規(guī)范，在很大程度上加重了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。廈門(mén)中院民二庭庭長(zhǎng)劉新平說(shuō)，雖然已有相當(dāng)數(shù)量的民間借貸，采用類(lèi)似銀行貸款合同的樣式訂立民間借貸合同，但仍有很大部分民間借貸雙方，僅保留簡(jiǎn)單的一張借據(jù)。

而且，在借據(jù)中，有的只寫(xiě)明借款人和借款金額，對(duì)還款期限、利息計(jì)算、借款用途等重要內(nèi)容缺乏記載。還有的借貸雙方只有借條，而沒(méi)有款項(xiàng)交付憑證；數(shù)額較大的借款，以現(xiàn)金形式交付現(xiàn)象比較普遍；對(duì)借貸設(shè)定抵押或擔(dān)保的，未依法辦理抵押登記手續(xù)等。

此外，民間借貸涉及合同詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪嫌疑的案件頻發(fā)。

法官建議 切忌貪求高額利潤(rùn)

民間借貸利率一直沒(méi)有納入官方監(jiān)管的范圍，完全由民間資金供求狀況決定。同時(shí)，受到銀行利率水平的影響，央行緊縮銀根、民間資金供不應(yīng)求等情況都會(huì)拉高借款利率。民間利率在這種資金價(jià)格扭曲的情況下大肆瘋漲。

民間借貸利率一直沒(méi)有納入官方監(jiān)管的范圍，完全由民間資金供求狀況決定。同時(shí)，受到銀行利率水平的影響，央行緊縮銀根、民間資金供不應(yīng)求等情況都會(huì)拉高借款利率。民間利率在這種資金價(jià)格扭曲的情況下大肆瘋漲。

法官建議廣大市民，最好尋求正規(guī)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品作為投資對(duì)象，切忌貪求高額利潤(rùn)，尤其應(yīng)防范熟人介紹的高息民間借貸。

由于中小企業(yè)在市場(chǎng)資源競(jìng)爭(zhēng)中處于先天劣勢(shì)地位，導(dǎo)致其融資難，不得不求助民間借貸，如何解決這個(gè)難題？許多發(fā)達(dá)國(guó)家都通過(guò)立法，來(lái)確定中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。

例如，美國(guó)政府在20世紀(jì)50年代制定了《小企業(yè)法案》。日本于20世紀(jì)50年代，修改了《中小企業(yè)基本法》，以推動(dòng)中小企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展為宗旨，明確規(guī)定了中小企業(yè)的劃分原則，中小企業(yè)發(fā)展的基本原則。此后又頒布多項(xiàng)法律，形成了比較健全的中小企業(yè)法律體系。

廈門(mén)中院建議，應(yīng)適時(shí)修訂《中小企業(yè)促進(jìn)法》，使中小企業(yè)在現(xiàn)有法律體系內(nèi)獲得實(shí)質(zhì)性保護(hù)。并出臺(tái)《中小企業(yè)融資法》，為中小企業(yè)融資提供更為具體的法律制度。此外，還要完善中小企業(yè)信息公開(kāi)制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保基金、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散體系、中小企業(yè)互助融資機(jī)構(gòu)，構(gòu)建中小企業(yè)融資服務(wù)體系。

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