海西晨報訊（記者 鐘寶坤）市民張女士最近想通過網銀購買一款理財產品，沒想到系統提示，由于張女士是首次購買該行理財產品，必須先到銀行網點進行風險承受能力評估。相信很多市民都曾碰到這樣的情況，一部分人嫌麻煩就放棄了購買。

不過，市民將來有望可以直接在網上購買理財產品了。近日，央行下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，允許各家銀行探索遠程開戶。這意味著，銀行理財產品有望越過“首次面簽”門檻。

買理財產品有望更簡便

“沒想到互聯網這么發達了，買個理財產品還這么麻煩。”很多市民有這樣的抱怨，這源于監管部門規定的理財產品“首次面簽”紅線。按相關規定，商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點對其進行風險承受能力評估，這一規定將理財產品的銷售范圍嚴格限制在了線下網點所覆蓋區域。

2014年，近20家銀行密集上線直銷銀行，但這類直銷銀行只能辦理簡單的類余額寶理財產品和存款業務，對于涉及面簽紅線的諸多線下業務仍舊無法觸及。記者了解到，去年，廣發銀行籌備已久的天貓網上營業廳被監管叫停，原因之一也是無法逾越理財產品線上銷售“首次面簽”的紅線。同樣被叫停的還有招商銀行聯手京東金融推出的線上理財產品。

不過，近日，央行下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，允許遠程開戶。業內人士分析，此舉或將推動監管解除理財產品銷售的首次面簽限制，對銀行突破理財產品銷售地域限制是一大利好。尤其是對于部分網點數量很少的地方性銀行或是根本不設網點的互聯網銀行來講，此舉意味著傳統銀行業依靠網點擴張布局業務的模式將逐漸消失，包括理財產品銷售在內的眾多線下業務能夠通過線上技術實現遠程辦理。

理財產品收益率下滑

“同樣是5萬元起步，記得去年同期銀行理財產品預期年化收益蠻多6字頭，不過今年好像基本都在5%左右，挺少6%以上的。”記者了解到，今年以來，銀行理財產品收益率并不高。

據銀率網近期發布的市場年報顯示，去年銀行理財產品收益率呈現出較為明顯的下行趨勢。有關數據顯示，2014年178家商業銀行共發行理財產品60911款，比增近三成，其中人民幣非結構性理財產品平均預期收益率在1月份達到峰值，為5.74%，之后穩步下滑，到11月達最低點5.02%，12月收益率翹頭至5.2%。

分析師認為，2015年全年來看，銀行理財產品的收益率依然會繼續下滑。首先，目前經濟上面臨的最大問題就是內生動力不足，央行在2015年勢必需要實施更為寬松的貨幣政策以刺激經濟發展，銀行理財產品收益率很難逆勢上行；其次，2014年多項政策陸續出臺，對其產生巨大影響。

春節前收益率有望沖高

事實上，股票市場熱度不減，吸金能力不容小覷，加之央行繼續暫停公開市場操作，市場流動性并沒有完全寬松，隨后的2月份又面臨春節長假，理財產品依然有購買機會。業內人士透露，春節前銀行往往還會發行一批高收益理財產品，吸引儲戶“年終”資金。

值得注意的是，銀行理財產品的收益不會像以往一樣，普遍處于高位，但也不排除階段性出現高點，尤其是結構性產品，會不定期讓人眼前一亮。且其收益率會相對保持穩定，不會因傳統理財產品收益率下降而下降。不過，這類產品主要投資股市，存在一定風險，適合有經驗的投資者購買。

銀行理財師提醒，對于一些銀行短信推薦或是網站上宣傳的熱門理財產品，額度會有所控制，銷售也會比較快，市民若想購買，最好先通過柜臺辦理、電話咨詢或網上申請等進行預約。