理財師點評

商業(yè)養(yǎng)老險并非人人適用

目前商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險和投資連結(jié)保險三種。面對不同的商業(yè)養(yǎng)老保險，我們該怎么選擇呢？

對此，有保險專家表示，確定購買商業(yè)養(yǎng)老保險的額度是第一步。按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。在社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平提高和物價等因素，投保人購買保額為20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

此外，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)需要選擇時間。具體選擇何種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，還需本著適合、適度的原則購買，及早規(guī)劃，才能享受到“年輕存錢，年老花錢”。

董小姐的父母已經(jīng)臨近退休了。目前大多保險公司都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55歲-60歲。即使在承保范圍之內(nèi)，但過了50歲，極易導致“保費倒掛”。所以對有意幫父母購買商業(yè)養(yǎng)老保險的年輕人來說，如果父母的年齡太大，購買商業(yè)養(yǎng)老保險并不劃算。

因此，建議董小姐為父母投保意外險。因為目前在售的意外險對于18歲-60歲（部分可到75歲）年齡段的人群并不區(qū)分，所以即使買得晚，保費也不會很高。此外，父母年紀較大，意外造成的后果可能更嚴重，所以購買意外險很有必要。建議附加意外醫(yī)療費用保險，可對意外造成的醫(yī)療費用進行報銷。

如何合理挑選保險產(chǎn)品

保險公司相關(guān)人員提醒消費者，消費者在選擇相關(guān)保險產(chǎn)品前，首先可通過網(wǎng)絡等渠道進行學習和了解，正確認識保險的功能和作用。

此外，在選擇相關(guān)產(chǎn)品時，要從選擇公司、服務人員、投保時間以及適當?shù)念~度等多個方面進行考慮。以分紅險產(chǎn)品為例，其收益跟保險公司的經(jīng)營狀況是掛鉤的，它的突出優(yōu)勢就體現(xiàn)在紅利部分，而紅利分享是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況來決定的，要選擇經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強的保險公司。

同時，在售前、售中、售后這三個服務環(huán)節(jié)，要選擇高素質(zhì)的業(yè)務員。

值得一提的是，消費者在收到保單后，應該認真仔細閱讀條款，如遇不解或疑問應隨時與保險公司或業(yè)務員取得聯(lián)系。如對所投險種不滿意，在保險猶豫期內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。