海西晨報訊（記者 鐘寶坤）央行去年的五次降息，使得存貸款利率雙雙降至歷史低位，房貸基準利率從去年年初的6.15%下調至目前的4.9%，降幅已高達20.33%。記者了解到，由于房貸月供多采取次年調整的模式，因而五次降息月供累積降幅將在今年1月和2月集中體現，據測算，一百萬元20年貸款月供將減少700余元。不過，銀行房貸工作人員告訴記者，由于跨年分段計息，1月還款時間較為靠后的市民，月供可能會不降反升，請房貸一族注意還款金額，以免影響信用記錄。

百萬房貸可省一部轎車

去年，央行接連五次降息，房貸利率一直下降。以五年期以上利率來看，2015年1月的利率還是6.15%，此后，3月降息0.25個百分點，5月降息0.25個百分點，6月降息0.25個百分點，8月降息0.25個百分點，10月降息0.25個百分點，直到目前，利率已變成了4.9%，達歷史最低值。

銀行工作人員為房貸族算了一筆賬。如客戶貸款100萬元，貸款期限20年，采用等額本息法，執行基準利率（4.9%），月供變為6544.44元，總利息為57.06萬元。如客戶在去年年初，年內首次降息時辦理100萬元貸款，同樣貸款期限20年，當時月供為7251.12元，總利息為74.02萬元。經年內五次降息，月供將減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元，相當于省下一部轎車。

1月房貸可能不降反升

記者獲悉，目前貸款利率調整最常用的是次年調整的方式。按規定本年度內如遇利率調整，老客戶房貸利率要等到次年的1月才調整。去年央行五次降息，客戶房貸月供和利息累計變化需等到本月才能集中體現。不過值得注意的是，1月和2月的還款額會有差別。目前多數銀行房貸還款日為每月的20日左右，1月的月供還款相對特殊，其剛好跨年分段計息。因去年12月21日至31日期間仍執行舊利率，今年1月1日至20日才執行新利率，因此1月份房貸利息會下降，但根據等額本息計算公式重新計算，還款本金卻有可能上漲。

銀行工作人員告訴記者，供房者還的本金上漲的幅度可能會超過利息下降的部分，所以才會出現月供“不降反升”的怪事。事實上，供房者1月多還的是本金，并不是利息增多，2月份以后，計息方式就會恢復正常，還款金額就會下跌。

銀行工作人員提醒，1月的月供并不能代表今年全年的月供標準，應以2月所交的月供金額為準。建議市民在1月月供還款日之前多存入一些資金，避免逾期償還，影響個人信用記錄。

提前還貸未必能省錢

記者獲悉，有少部分客戶房貸月供并不一定會調整，這是因為其所采用的貸款利率調整方式不一樣。目前銀行除常用的次年調整外，還提供對年對月或次期調整等個性化調整方式。前種方式如當年8月辦理貸款，月供就要等第二年的8月起調整；后種方式則是當月利率如有變動，下個月就執行新利率。

此外，由于每個人的貸款金額、期限等不一樣，因而房貸客戶下月還款額也各不相同。客戶想了解自己房貸月供降多少，一是可持本人身份證和借款合同到貸款經辦銀行網點免費打印新的還款計劃表，計劃表會羅列1月和隨后月份的具體還款金額；二是已開通網銀或者手機銀行的客戶可自行登錄網銀、手機銀行自助查詢。不少銀行也會發送客戶月供新變化的短信及時提醒。

年底，有市民想提前還貸，看能否省一筆錢。銀行工作人員表示，市民用等額本息的方法來做貸款，如沒有超過貸款年限三分之一，那么提前還款還是較劃算的；如已超過該年限，如貸了15年，已還了10年以上，就沒有必要。