廈門晚報(bào)訊（記者 張?jiān)姡┮匀嗣駧刨H值開(kāi)年的2016年，如何握緊手中的錢袋子、不因盲目投資而損失本金成了每個(gè)老百姓都關(guān)心的事。銀行理財(cái)師提醒，在眼下投資風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，可以適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄存款在家庭資產(chǎn)配置中的比例。為讓儲(chǔ)戶安心儲(chǔ)蓄，多家銀行推出分段付息存款業(yè)務(wù)，定存提前支取不再變成活期。

理財(cái)師建議

儲(chǔ)蓄存款安全性好 理財(cái)宜買中長(zhǎng)期產(chǎn)品

廈門交行的理財(cái)經(jīng)理賀鋒表示，在眼下投資風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，可以適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄存款在家庭資產(chǎn)配置中的比例。賀鋒分析，也許存款利率比不上通貨膨脹率，但仍有不少優(yōu)勢(shì)。存款安全性好，資金可以得到保障，還可以養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，享受到積少成多的收獲。此外，還有助于獲得銀行增值服務(wù)，由于很多銀行會(huì)根據(jù)客戶的存款金額進(jìn)行評(píng)級(jí)或評(píng)分，評(píng)分高的客戶在轉(zhuǎn)賬、投資時(shí)可享受手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，在申請(qǐng)貸款和信用卡時(shí)也會(huì)更加便利。

對(duì)有打算購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，賀鋒建議，在資金價(jià)格維持低位或繼續(xù)下行的環(huán)境下，不用非得等到春節(jié)前幾天，不妨現(xiàn)在趁早購(gòu)買中長(zhǎng)期產(chǎn)品，提早鎖定收益率。對(duì)資金流動(dòng)性有要求的投資者，則建議選擇低配短期現(xiàn)金管理工具，而超配中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

分段付息存款讓儲(chǔ)戶減少利息損失

去年連續(xù)五次降息，令如今的存款利率降到史上最低。記者走訪本市多家銀行發(fā)現(xiàn)，交行、工行、民生、興業(yè)等多家銀行都推出了特色儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)——分段付息。

所謂分段付息，其核心內(nèi)容是打破了過(guò)去定期存款提前支取利息按活期利息處理的模式，可以讓儲(chǔ)戶盡量減少利息損失。

以交通銀行“惠享存”（普通版）特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品為例，1萬(wàn)元起存，可像活期一樣隨時(shí)支取，按實(shí)際存期靠檔計(jì)息，實(shí)現(xiàn)收益最大化。按陳先生在1月10日開(kāi)立賬戶，存款10萬(wàn)元，若他在10月22日提前支取，那他存期共9個(gè)月零12天，利息計(jì)算為前6個(gè)月按6個(gè)月定期利率(1.69%)+后3個(gè)月按三個(gè)月定期利率(1.43%)+剩余12天的活期利率（0.3%），實(shí)際收益1135.79元。記者算了一筆賬，10萬(wàn)元定存提前支取，5個(gè)月可比普通定存多得利息395元，8個(gè)月可多得758元，11個(gè)月可多得1020元，即10萬(wàn)元定存，按分段計(jì)息存款，提前支取可比傳統(tǒng)定存高出4至5倍。

記者了解到，部分中小銀行還推出了一些與結(jié)構(gòu)性保本理財(cái)性質(zhì)差不多的存款產(chǎn)品，只是投資門檻小于5萬(wàn)元。

大額存單保本保息也可靠檔計(jì)息

今年元旦過(guò)后，各家銀行開(kāi)始發(fā)售新一批大額存單，利率水平普遍在央行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%，比如工行、中行、交行、中信均為:3個(gè)月1.54%，6個(gè)月1.82%，9個(gè)月1.96%，1年2.1%，2年2.95%，3年3.85%。通常大額存單的起存金額為30萬(wàn)元，部分銀行還推出了起存金額50萬(wàn)元的產(chǎn)品，比30萬(wàn)元的利率更高。

目前，已有部分銀行針對(duì)大額存單，推出了提前支取靠檔計(jì)息，即存滿哪個(gè)檔就按哪個(gè)檔的利息兌付，存滿3個(gè)月不滿6個(gè)月，按3個(gè)月利息給付；滿6個(gè)月不滿9個(gè)月，按6個(gè)月給付；滿9個(gè)月不滿1年，按9個(gè)月給付，以此類推。但是值得注意的是，大額存單必須全部支取，不能部分支取。

同樣30萬(wàn)元存一年，普通定期存款的利息是4500元，而大額存單的利息是6300元，多了1800元。

某分段付息儲(chǔ)蓄產(chǎn)品

定期存款10萬(wàn)元，存9個(gè)月零12天提前支取

利息:前6個(gè)月按六個(gè)月定期利率(1.69%)+后3個(gè)月按三個(gè)月定期利率(1.43%)+剩余12天按活期利率（0.3%）。實(shí)際收益1135.79元，比普通定存多得利息899.08元。

10萬(wàn)元定存提前支取

利息:5個(gè)月可比普通定存多得利息395元，8個(gè)月可多得758元，11個(gè)月可多得1020元。

提前支取可比傳統(tǒng)定存高出4至5倍。