東南網6月9日訊（海峽導報記者 鐘榕華）本月底，你給愛車買車險，有可能會享受到更多優惠。因為，廈門繼2011年那次商業車險費率改革之后，將再迎改革，月底之前有完成各項改革工作，實現新舊條款費率的切換。

“這可能是10多年來，車險產品變化最大的一次。”廈門一位車險業務人士評價。

昨天，廈門保監局人士介紹，中國保監會于2015年6月開始正式啟動商業車險條款費率管理制度改革試點工作。目前，商業車險改革已經分兩批在全國十八個省市地區實施，達到了預期效果。按照保監會部署，廈門作為第三批實施改革的省市之一。“這次改革有兩大亮點。”廈門保監局人士稱，一是引入了車型系數，二是保險公司自主定價能力加強，除了無賠款優待系數外，還引入了自主核保系數和自主渠道系數。

列位看官，這么多的專業用語，是不是讀著頭暈，沒關系，后文將會有接地氣的解讀。

而廣大車主最關心車險價格是升是降，廈門保監局的說法是，根據外地試點經驗，結合廈門本地的歷史數據等來預估，預計整體車險價格將下降10%，七成的客戶會享受到更優惠的價格，少部分群體優惠幅度有所減少。

初步預定于6月29日晚間，完成新舊費率的切換。也就是說，從6月30日起，將執行新的價格體系。但需提醒的是，這只是初定的時間點，后續或可能調整。

這些因素影響車險價格

在此次改革前，廈門的車險價格主要與出險次數、賠款金額掛鉤。簡單地說，你的愛車上年出險次數越多、賠款越大，下年的保費就越高，反之則越低。

但此次改革后，影響保費的因素就多了，包括基準純風險保費、無賠款優待系數、自主核保系數和自主渠道系數等。“簡單粗暴”地講，這些系數相乘的得數，就是你的車險保費打折的折數或上漲的幅度。

基準純風險保費。這一項根據車型確定。同樣價格的轎車，但因車型不同，它們的保費就不同。以下表格的假設例子，有助你理解。

“目前的數據庫已有包括了幾百種車型，覆蓋了95%的車型。”廈門保監局人士介紹。

這也就是說，今后你要是在乎車險保費的高低，對車型的挑選很要緊。車險業務人士支招，買車前，車主可以先找4S店或保險公司，咨詢某種車型哪檔基準保費。

無賠款優待系數。這個比較簡單，就是上文所說的，車險價格與出險次數、賠款金額相關系。此次改革，這個系數增加了連續四年和五年無出險的浮動系數，同時細化了多次出險的浮動檔次。你要是連續5年不出險，打折系數甚至可能降到4折；要是出險10次以上，卻有可能保費漲3倍。

自主核保系數。這個系數由保險公司自定，系數浮動范圍0.85—1.15。比如，險商可能根據車主的年齡、性別、駕駛習慣來定。這個比較有意思。例如，有的險商可能根據數據，認為女性新手出險率較高，就會對這類人提高保費。

導報記者還了解到，有險商正在試用車聯網技術來做試驗——例如在私家車上安裝軟件，記錄車主的駕駛習慣，那些“較文明”的車主，可享受到更優惠的折扣。雖然有些車主可能不接受此類技術，但據稱，在美國，有30%的車輛按此來核算車險保費。

自主渠道系數。這個也是由保險公司自定，與其側重哪個銷售渠道有關，系數浮動范圍同樣為0.85—1.15。舉例來說，眼下車險有三大類銷售渠道：代理（車商、車廠等），經紀，直接銷售（電銷、網銷、傳統上門服務）。某個險商覺得，直接銷售渠道成本低，那給這個渠道更大優惠系數。這也意味著，你今后即使在同一保險公司投保，但因購買渠道的不同，車險價格或許也不同。

這些細節很新鮮

1.保險金額確定更合理。新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這就解決了此前業內外爭議較大的“高保低賠”問題。

2.保障范圍更廣泛。新條款將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業車險風險保障水平。

3.索賠方式更加明確。車輛受損后，車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付，并授權公司向責任方追償。而在以往，要是無責方無法讓對方賠款，只能由自己的保險公司賠款的話，可能會使自己下年的保費上漲。

4.新增了1個附加險。在新的車險示范條款中，原有的38個附加險及特約條款，只保留10個，新增1個。變更后的附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

其中，車損險無法找到第三方特約險，是新增的附加險。它保的是什么呢？例如，你的愛車停在路邊，第二天發現被刮或被撞了，卻找不到肇事者。這時，此項附加險就可發揮作用了。而在以往，車主遇上這種情況，雖然車損險會賠，但險商或會以“無現場”的理由，只賠70%的損失。

友情提醒

投保時，高配車別當低配車

同一個品牌的車，但因其是進口或國產、配置高低等原因，價格不同。以往，有的車主為了省保費，把高配車當作低配車來投保。但是，保險業人士提醒，今后可別這樣干，可能會得不償失。監管部門正要求險商，將所有承保車輛加歸正確車型，過渡時間是一年。

導報記者請教專業人士，他舉了一個例子，比如同一款車，進口的可能20萬元，國產的只要13萬元，車險改革后，這兩種車型的保費只相差幾十元。但是萬一出險，最終賠付卻可能相差幾萬元。

因此，你給愛車投保時，最好關心一下，車型是否匹配，不匹配的趕緊讓保險公司修改。一年后要是再修改，程序會較麻煩。