網(wǎng)貸合同要電子化并存證

據(jù)廈門市金融辦相關(guān)人士介紹，《暫行辦法》在管理機(jī)制方面做了重要?jiǎng)?chuàng)新，采取“互聯(lián)網(wǎng)+”手段防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，依托廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將合同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資金流數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳并進(jìn)行匹配比對(duì)，得出備案企業(yè)的綜合分值，并根據(jù)企業(yè)的分值進(jìn)行分級(jí)處理，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示，做到早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。

在維護(hù)投資者權(quán)益方面，網(wǎng)貸企業(yè)自愿加入廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，《暫行辦法》要求所有備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都要將合同電子化并存證，存證后自動(dòng)傳輸至“廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)”。這一做法，解決了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合同資料保存的完整性問(wèn)題，方便日后當(dāng)事人維權(quán)。

此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂合同存證的委托協(xié)議，并將復(fù)印件提交給金融辦；應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師事務(wù)所出具《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書》。已存續(xù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在完成業(yè)務(wù)整改后再行申請(qǐng)，并聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)審核借貸雙方

對(duì)于需備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要關(guān)注哪些問(wèn)題？《暫行辦法》起草方之一的天衡聯(lián)合律師事務(wù)所黃倩穎認(rèn)為，主要有三個(gè)重點(diǎn)方面。

首先是，平臺(tái)標(biāo)的金額是否超過(guò)法律規(guī)定的上限。

按照法律規(guī)定，借款人為自然人的借款上限是20萬(wàn)，借款人為法人或其他組織的借款上限是100萬(wàn)。金額如有超過(guò)法律規(guī)定上限，應(yīng)對(duì)其限期整改，不再發(fā)放超過(guò)借款金額標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)的。

其次是對(duì)出借人及借款人的審核。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。廈門的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前在此方面普遍做得不完善。另一方面，對(duì)借款人的審核，是作為網(wǎng)貸平臺(tái)天然的義務(wù)，不管是做哪個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)借貸，任何一個(gè)借款人申請(qǐng)借款，均要對(duì)其進(jìn)行審核，盡到審核義務(wù)。

另外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)有符合業(yè)務(wù)發(fā)展的完善的配套制度，包括信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、項(xiàng)目審核制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等。