廈門晚報訊（記者彭菲）【編者按】

有句話說，“有點閑錢也鬧心”。現(xiàn)在不少老年人有了積蓄，也想通過理財賺取收益，老年人逐漸成為金融理財產(chǎn)品的消費群體之一。生財有道自然好，但也要警惕其中的風險和騙局。“3·15消費者權(quán)益保護日”即將到來，老年周報以案說法，希望老年朋友增強風險意識，防止養(yǎng)老錢白白損失。

思明區(qū)人民法院前不久公布了一起委托理財合同糾紛案件，原告方是一名年近六旬的老人，因為誤信銀行工作人員，購買了并非銀行的理財產(chǎn)品，損失了40萬元。

【起訴】

理財產(chǎn)品到期前一周

卻被告知“出問題了”

起訴理由:銀行工作人員推薦穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，才使她相信并購買

原告周女士說，2015年11月，她接到某銀行營業(yè)所工作人員小楊的電話，小楊向她推薦了一款穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，年化利率為6%，期限55天。周女士一聽利率不錯，當天就去銀行找小楊，一次性購買了40萬元的份額。

沒想到，在產(chǎn)品到期前一周，小楊來電說，理財產(chǎn)品出問題了。明明是穩(wěn)健型產(chǎn)品，怎么就出問題了呢？周女士說，她追問小楊，這才知道小楊推薦的這款理財產(chǎn)品，和銀行沒關(guān)系。周女士回憶，交易時除了她和小楊，還有一人在場。

40萬元就這樣沒了，周女士不甘心。她認為，小楊以銀行工作人員的身份和她聯(lián)系，才使她相信并且購買產(chǎn)品。由于協(xié)商無果，周女士起訴了銀行和小楊所在的營業(yè)所。

【庭審】

銀行否認合同關(guān)系，認為老人未盡注意義務(wù)

關(guān)鍵信息:休息日，非柜臺，沒有合同材料，來歷不明的POS機支付

但在法庭上，周女士卻沒有能夠拿出有力的證據(jù)，甚至連一份委托理財?shù)暮贤紱]有，而且購買當天為休息日，周女士不是在銀行柜臺辦理的。

關(guān)于周女士購買產(chǎn)品的過程，小楊說，當時在辦公室，她把周女士介紹給了某公司的客戶經(jīng)理，由雙方自行商談。小楊自認為只是一個中間人，而且已經(jīng)向周女士說明。小楊還說，當時周女士是刷POS機支付的，有打印出支付憑條，憑條上寫的商戶名稱并非銀行。

事發(fā)后，銀行與小楊解除了勞動關(guān)系。不論是分行還是營業(yè)所，相關(guān)負責人都表示，這是小楊的個人行為，該產(chǎn)品與銀行沒有關(guān)系，銀行與周女士不存在委托理財?shù)暮贤P(guān)系。

他們還提出，周女士本人沒有盡到必要的注意義務(wù)，在沒有看到合同、材料的情況下，就通過來歷不明的POS機，向不了解的對方支付了大筆錢款。

【判定】

銀行職員之舉，是個人行為而非職務(wù)行為

法官解釋:交易憑條顯示商戶是家科技公司，老人應(yīng)當已知正常交易流程

法院審理認為，這款理財產(chǎn)品并非銀行經(jīng)營的理財產(chǎn)品，作為本案第三人的小楊為顧客介紹購買，已經(jīng)超過其工作權(quán)限。根據(jù)合同法的規(guī)定，要判斷小楊的行為是職務(wù)行為還是個人行為，就要看周女士是否知道或者應(yīng)當知道。

主審法官解釋，POS機打印出的交易憑條顯示商戶名稱是一家科技公司，而且交易時間并非銀行的正常工作時間。按照慣例，購買銀行的理財產(chǎn)品應(yīng)當至柜臺處辦理。周女士的銀行卡交易明細顯示，她曾在該銀行購買過銀行的理財產(chǎn)品，應(yīng)當知曉正常的交易流程。加上周女士陳述的購買經(jīng)過缺乏相應(yīng)的證據(jù)，由此只能認定小楊的行為是個人行為，該行為對銀行沒有約束力。

思明區(qū)法院判決駁回了周女士要求銀行返還40萬元及利息的請求。法官表示，根據(jù)交易憑條，40萬元是由某科技公司收取的，周女士可以通過其他法律途徑向該公司主張權(quán)利。

【以案說法】

要警惕高息承諾

選擇在柜臺交易

法官表示，老年人在理財時首先要有一定的法律意識和風險意識。高出銀行正常存款、理財收益的高息承諾要警惕。目前穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)很少能看到5%的年化收益率。老年人如果確實經(jīng)濟實力不錯，抗風險能力較強，可以拿出少部分資金購買信托或較高風險的銀行理財產(chǎn)品或基金，要去正規(guī)的銀行購買。

法官提醒，不要一眼不看就簽合同，要意識到理財是有風險的，看清條款，分清保本和非保本理財，也可以多和子女商量，相關(guān)的單據(jù)材料要妥善保存。

廈門農(nóng)行分行營業(yè)廳主任、中國優(yōu)秀理財師施銀燕建議，應(yīng)盡量選擇正規(guī)銀行機構(gòu)的理財產(chǎn)品，而且交易過程要在柜臺進行，有錄音錄像作為“雙保險”。