此外，首套房大多屬于“剛需”，即使貸款七成，總額度一般也不高，而二套房則屬于改善型需求，“動不動就兩三百平，即使首付掉6成，剩下的余額也常有個一兩百萬甚至幾百萬?！陛^高的貸款余額和較高的利率水平，意味著更多的利潤。

按照相關(guān)規(guī)定，二套房貸的最低利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，因此即使試行《辦法》實行，市民也無法獲得更低的貸款利率。不過，由于利潤空間擴(kuò)大，原來需要按上浮15%或20%獲得二套房貸的市民，現(xiàn)在按照上浮10%的利率獲得貸款的機(jī)會可就大多了。

銀行效益可再提七成

二套房貸的風(fēng)險權(quán)重從60%變成45%，對銀行而言，這個變化可以撬動的收益，可不是個小數(shù)字。就銀行可以多賺取的利息，筆者做了一筆粗略的測算：

同樣一筆100萬元的首套房貸和一筆100萬元的二套房貸，銀行需要預(yù)留的損失準(zhǔn)備原來分別是45萬元和60萬元，而在效益上，按照按揭30年、采用等額本息還款法、利率采用基準(zhǔn)利率九折計算，辦理一套房貸可以賺取的利息總額為118.62萬元，而如果放給二套房貸，按照按揭30年，采用等額本息還款法、利率采用基準(zhǔn)利率上浮10%計算，可以賺取的利息則為151.22萬元，兩者相差32.6萬元。

當(dāng)二套房貸的風(fēng)險權(quán)重調(diào)整為45%，銀行可以少預(yù)留15萬元的風(fēng)險準(zhǔn)備。如果把這部分資金也作為二套房貸放出，同樣按照按揭30年、采用等額本息還款法、利率上浮10%，銀行可以再賺取利息22.68萬元。

按此計算，排除其他影響因素，風(fēng)險權(quán)重統(tǒng)一為45%之后，銀行放二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出四成半，而此前，銀行做二套房貸也只比做首套房貸多賺了兩成七。新規(guī)釋放的15%風(fēng)險準(zhǔn)備金如果充分利用，銀行的效益可以再提高近70%。

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