銀監會發布商業銀行新規 銀行將偏愛二套房貸
廈門網-廈門商報訊(記者 陳曉東)近日,中國銀監會正式發布《商業銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡稱“試行《辦法》”),在文件中,監管層將首套、二套房貸籠統劃入“個人住房抵押貸款的風險權重為45%”范疇。此前,二套房貸的風險權重為60%。 什么是風險權重?舉例說,銀行放了一筆1萬元的貸款,如果風險權重為100%,即銀行需要為這筆貸款預留1萬元,以作為其損失準備。也就是說,風險權重越低,銀行需要為此預留的資本金就越少。需預留的資本金減少,意味著銀行手里的貸款額度直接擴大,因此,試行《辦法》的公布,被市場普遍認為是在鼓勵銀行做二套房貸。 據了解,試行《辦法》將于明年1月1日正式執行。 銀行偏愛二套房貸 “試行《辦法》的出臺肯定會鼓勵銀行做二套房貸。”針對試行《辦法》帶來的影響,廈門某銀行業人士告訴記者,“不過,即使沒有這個政策,從去年開始,銀行業就已經更青睞二套房貸?!?/p> 這位銀行業人士說,首套房貸的利潤偏低是造成這一現象的主要原因?!澳壳皬B門的行情一般是首套房貸可以在基準利率的基礎上打9.5折,如果是優質客戶的話可以打到9折。對于一些優質客戶的二套房貸,很多銀行是愿意給到基準利率的,但是按照銀監會的規定,至少也得上浮10%?!?/p> 此外,首套房大多屬于“剛需”,即使貸款七成,總額度一般也不高,而二套房則屬于改善型需求,“動不動就兩三百平,即使首付掉6成,剩下的余額也常有個一兩百萬甚至幾百萬。”較高的貸款余額和較高的利率水平,意味著更多的利潤。 按照相關規定,二套房貸的最低利率為基準利率上浮10%,因此即使試行《辦法》實行,市民也無法獲得更低的貸款利率。不過,由于利潤空間擴大,原來需要按上浮15%或20%獲得二套房貸的市民,現在按照上浮10%的利率獲得貸款的機會可就大多了。 銀行效益可再提七成 二套房貸的風險權重從60%變成45%,對銀行而言,這個變化可以撬動的收益,可不是個小數字。就銀行可以多賺取的利息,筆者做了一筆粗略的測算: 同樣一筆100萬元的首套房貸和一筆100萬元的二套房貸,銀行需要預留的損失準備原來分別是45萬元和60萬元,而在效益上,按照按揭30年、采用等額本息還款法、利率采用基準利率九折計算,辦理一套房貸可以賺取的利息總額為118.62萬元,而如果放給二套房貸,按照按揭30年,采用等額本息還款法、利率采用基準利率上浮10%計算,可以賺取的利息則為151.22萬元,兩者相差32.6萬元。 當二套房貸的風險權重調整為45%,銀行可以少預留15萬元的風險準備。如果把這部分資金也作為二套房貸放出,同樣按照按揭30年、采用等額本息還款法、利率上浮10%,銀行可以再賺取利息22.68萬元。 按此計算,排除其他影響因素,風險權重統一為45%之后,銀行放二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出四成半,而此前,銀行做二套房貸也只比做首套房貸多賺了兩成七。新規釋放的15%風險準備金如果充分利用,銀行的效益可以再提高近70%。 ? |
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