讓父母過上衣食無憂的晚年生活是每個子女的心愿。

海西晨報訊（記者 林愛玲）得意洋洋，形容十分得意的樣子或稱心如意、沾沾自喜的樣子。出自西漢·司馬遷《史記·管晏列傳》：“意氣揚揚，甚自得也。”

每個人都希望自己的父母能夠過上衣食無憂、稱心如意的晚年生活。但養老形勢日益嚴峻，養老壓力與日俱增，只有提早、合理規劃，才能讓父母的晚年“得意羊羊”。

我國目前老齡化現象較為嚴重，有關數據顯示，到2030年，我國將進入人口老齡化高峰期，養老形勢可謂嚴峻。在這種情況下，傳統的“養兒防老”觀念正在悄然改變。當下，老有所養離不開理財規劃，而保險是其中不可缺少的一環。越來越多子女考慮為自己或為父母配置商業保險以補充養老開支。但是不是所有人都適合購買商業養老保險呢？

“廈漂”想為父母買保險

董小姐父母50歲出頭，是三線城市里的雙職工。董小姐是個特別懂事的姑娘，獨自一人在廈門打拼，收入不多，但也不想啃老。她說，雖然沒有負債，但父母一直過得挺不容易的。她羊年最大的愿望就是通過財務規劃，負擔起父母的晚年生活。“我對理財沒什么概念，我覺得給父母配備養老保險產品，應該是不錯的選擇。”董小姐說。

養老保險要因需購買

商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，又稱為退休金養老保險，是社會基本養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人在繳納了一定的保險費后，就可以從約定的年齡開始領取養老金。而在利率市場化后，即交即領的養老保險產品也已出現，如中國人壽最新推出的“國壽鑫如意（白金版）”。

目前商業養老保險大致可分為三種：一種是分紅型養老險，通常有保底利率，一般為2.5%，養老金的多少和保險公司收益有一定關系；一種是萬能型壽險，這一類產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”；還有一種則是投資連結保險，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧全部由客戶自負。

商業養老保險市場巨大

1月14日，國務院正式發布《機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，這意味著實施長達20年之久的養老金“雙軌制”壽終正寢，養老保險頂層設計得以解決。養老保險制度的改革為商業養老保險提供了巨大的發展空間。業內保險專家認為，許多家庭可以在社會保險的基礎上，購買人壽保險與重大疾病保險進行補充，為解決身故、醫療與養老風險提供全面足夠的保障。

理財師點評

商業養老險并非人人適用

目前商業養老保險大致分為分紅型養老險、萬能型壽險和投資連結保險三種。面對不同的商業養老保險，我們該怎么選擇呢？

對此，有保險專家表示，確定購買商業養老保險的額度是第一步。按照國際慣例，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。在社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平提高和物價等因素，投保人購買保額為20萬元左右的商業養老保險比較合適。

此外，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年，投保人完全可以根據需要選擇時間。具體選擇何種商業養老保險產品，還需本著適合、適度的原則購買，及早規劃，才能享受到“年輕存錢，年老花錢”。

董小姐的父母已經臨近退休了。目前大多保險公司都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養老保險、重大疾病險則將年齡限制在55歲-60歲。即使在承保范圍之內，但過了50歲，極易導致“保費倒掛”。所以對有意幫父母購買商業養老保險的年輕人來說，如果父母的年齡太大，購買商業養老保險并不劃算。

因此，建議董小姐為父母投保意外險。因為目前在售的意外險對于18歲-60歲（部分可到75歲）年齡段的人群并不區分，所以即使買得晚，保費也不會很高。此外，父母年紀較大，意外造成的后果可能更嚴重，所以購買意外險很有必要。建議附加意外醫療費用保險，可對意外造成的醫療費用進行報銷。

如何合理挑選保險產品

保險公司相關人員提醒消費者，消費者在選擇相關保險產品前，首先可通過網絡等渠道進行學習和了解，正確認識保險的功能和作用。

此外，在選擇相關產品時，要從選擇公司、服務人員、投保時間以及適當的額度等多個方面進行考慮。以分紅險產品為例，其收益跟保險公司的經營狀況是掛鉤的，它的突出優勢就體現在紅利部分，而紅利分享是根據保險公司的經營狀況來決定的，要選擇經營穩健、投資能力強的保險公司。

同時，在售前、售中、售后這三個服務環節，要選擇高素質的業務員。

值得一提的是，消費者在收到保單后，應該認真仔細閱讀條款，如遇不解或疑問應隨時與保險公司或業務員取得聯系。如對所投險種不滿意，在保險猶豫期內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。