東南網5月26日訊（海峽導報記者 鄭智敏）對于車主來說，給愛車買車險是必不可少的事情。6月4日起，福建實施新的車險費改，改革方向一致，廈門系數有微調。新政實施后，汽車出險頻率越高，續保費用也就越高。那么，費改后車主們應該怎么買車險?小問題該不該申報理賠?

部分爭議條款有望得到解決

此次費改，15項爭議較大的商業險免責內容將被刪除，“無責不賠”、“撞了自家人保險不賠”等霸王條款將得到解決。“高保低賠”一直是車險行業爭議問題之一。例如，改革前，使用了10年后價值僅4萬元的舊車，投保商業險時須按10萬元繳保費，出了事卻只按舊車價理賠。改革后，車損險的保額將按投保時車輛的實際價值確定，車主需要支付的保費將更低。

“未年檢發生事故，保險公司拒賠”案例屢見不鮮。改革后，審驗未合格的商業車險免責條款內容被刪除。新規還明確了“第三者界定”，改革前，在保險條款中規定，被保險人或駕駛員的家庭成員不屬于第三者責任險范圍內。改革后，家庭成員被納入第三者責任險范圍內。另外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，但無法找到第三方時，保險公司實行30%的絕對免賠率，這樣的規定也將被廢除。

出險可先報險再決定是否理賠

現在出險一次就沒有優惠了，以后出險前還得盤算好到底該不該報保險？

其實不然，發生事故后，車主可以先報保險，然后再根據情況決定是否需要理賠。新政規定：年度保險期內，出險1次保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次保費上浮50%等。其實，商業車險費改目的是“獎優罰劣”，因此強調出險與費率掛鉤，出險次數越多，保費就越高，而不怎么出險的車主，就可享受到更優惠的費率。

報了保險但沒有理賠，不會計入理賠的次數中。商業險與交強險也是分開來計算的，如果交強險出險，那么理賠次數的多少只會對交強險的優惠有影響，不影響商業險的投保與折扣。

費改后是否可以少買幾個險種

既然出險一次就沒有折扣了，那么有些車主會說索性不要買保險了或者少買點險種。事實上，有些基礎險是必須要買的，買保險防的就是萬一。一般來說，車損險、車上人員責任險、第三者責任險是最基礎的，應放在必買清單之列。而且，新規中車損險與費改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺風等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失等情形納入保險保障范圍。

當然了，隨著車損險保障范疇的擴大，車主們應根據自身需求減少一些附加險種的選購，例如劃痕險、玻璃單獨破碎險等。此外，購買車險要更仔細些，細讀保險條款，了解該險種“保什么”、“不保什么”，尤其關注保險條款中特別注明的“責任免除”條款。

維修不超千元最好別輕易報險

費改后，是否選擇出險需要衡量。費改后的車險費率調整系數由三部分構成，即無賠款優待系數(NCD系數)×自主核保系數×自主渠道系數。其中，NCD系數是費率高低的關鍵。改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費折扣優惠；而賠款次數超過1次以上，保費上浮的幅度就會大于以往。費改前NCD系數是0.7—1.3，費改后，廈門變為0.4—3（廈門NCD系數同全國略有差別）。也就是說，費改前最多打7折，而費改后最多可以打4折。假設保險費為6500元，打8.5折后為5525元。如果出了一次險，修車費只有幾百元，但第二年保費不打折，那么與第二年增加的保費相比，幾百元的維修費還是自己墊的合算。

需要提醒的是，如涉及定責案件及發生人員傷亡的情況，請務必報警并向保險公司報險，以便在案件處理中處于有利地位。