廈門晚報訊（記者 郭舒晨）再過十多天，您去銀行開立賬戶將被“限量”了。央行規定，12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶；若已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。那么，不同的賬戶級別究竟有何不同？您又該如何申請和管理自己的賬戶？

【分級】

不同級別有不同功能

記者從銀行方面了解到，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉賬、消費繳款、購買理財產品等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等業務，應通過Ⅰ類賬戶辦理。Ⅱ、Ⅲ類賬戶則功能有限，需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。

業內人士打了個比方:“Ⅰ類賬戶就像是您的‘金庫’，主要的資金、家底等都在里面，安全性要求最高，不用每天帶出門；Ⅱ類賬戶相當于您的‘錢包’，主要用于日常數額稍大的開銷；Ⅲ類賬戶則相當于您的‘零錢包’，主要用于金額不大、使用頻率較高的交易，比如二維碼支付等。”換句話說，賬戶級別不同，意味著功能和額度的差異。

【不解】

部分市民認為新規麻煩

采訪中記者發現，對于新規，部分市民覺得有些麻煩。

市民張先生說，如果他換一個工作單位，就得換一張新的工資卡，由于他目前在銀行已經有一個賬戶了，屆時新開的卡只能是Ⅱ類或Ⅲ類賬戶?！斑@樣一來，就得升級?！睆埾壬f，只要一升級，就要把原來所有的賬戶都降低等級或注銷，特別麻煩。

市民林女士則表示，如果想要給Ⅱ類賬戶轉錢，只能從綁定的Ⅰ類賬戶轉出來，“萬一Ⅰ類賬戶里沒有錢，就得倒騰來倒騰去，很不方便。”

【釋疑】

一切都是為了賬戶安全

盡管使用過程中可能會遇到一些較為繁瑣的程序，但業內普遍認為，新規是以保證賬戶安全為出發點。中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂公開表示，之前的賬戶管理的確不太嚴格，一人有多個賬戶，其中不少賬戶并非本人申請注冊。近幾年來，互聯網快速發展，支付越來越便捷，人們對待賬戶和支付的態度也越來越隨意。

趙鷂認為，基于賬戶的支付行為是一種嚴肅的法律行為，需要認真對待。他說，在多數歐美國家，開戶有嚴格的程序，銀行要充分了解客戶及其風險承受能力，還要滿足反洗錢監管的要求。而賬戶的使用和管理，就是要在安全性與便捷性中，找到一個平衡點。

銀行人士提醒，將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小，而Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬號，風險則相對較小。

具體來說，您可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶。工資發放后，不妨將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍存放在工資卡中。因為Ⅱ、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，從而通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，可在一定程度保證工資賬戶資金安全。

【申請】

Ⅱ、Ⅲ類賬戶可在線申請

此次新規實施后，個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類賬戶為主，Ⅱ、Ⅲ類賬戶為輔的賬戶體系。

那么，這三類賬戶分別要去哪里申請呢？記者從廈門銀行了解到，Ⅰ類賬戶需要本人攜帶相關身份證件至銀行柜臺申請。Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬賬戶，部分銀行已開通手機銀行、網上銀行在線申請；而多數銀行的總行目前正在開發系統，不久也將實現在線申請。

以工商銀行為例，您可以在該行手機銀行點擊進入“賬戶申請”，就可以申請Ⅱ類賬戶，將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號，隨后開立成功。申請Ⅲ類賬戶，則需要轉入任意數額的資金來激活賬戶，并為Ⅲ類賬戶設置密碼。

賬戶開立后，您再打開手機銀行或網上銀行，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標明了賬號、賬戶類別，您還能在線自助進行賬戶調整與變更。

記者了解到，廈門各家銀行將會陸續為賬戶類型調整、變更提供服務。今后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級為Ⅰ類賬戶，銀行對客戶的身份核實要求會更高一些，會要求客戶去網點現場核實身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ或Ⅲ類賬戶則相對簡單一些，客戶通過基本的身份認證就可以進行調整。

【釋疑解惑】

1問:在同一銀行，既有借記卡(儲蓄卡)，又有貸記卡(信用卡)，是否要對貸記卡進行分類管理？

答:賬戶分類管理目前僅針對借記卡，對貸記卡暫未涉及。

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2問:在同一銀行，只有一張借記卡，要不要辦分類賬戶？

答:目前沒有強制要求，但再開戶時只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。因Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬賬戶，部分銀行已開通手機銀行、網上銀行在線申請；而多數銀行的總行目前正在開發系統，不久也將實現在線申請。

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3問:在同一銀行有多張借記卡，該如何操作？

答:上述問題目前暫時沒有確定的說法，各家銀行有可能會采取不同的做法。比如，有的銀行可能只針對12月1日新開立Ⅰ類賬戶的數量進行限制，不會對已有賬戶進行清理；但也不排除部分銀行可能會對客戶原有的儲蓄卡賬戶數量進行限制。

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4問:微信、支付寶等支付賬號，綁定什么賬戶比較好？

答:去年底，央行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，對Ⅱ類賬戶設置1萬元的單日支付限制，對Ⅲ類賬戶設置1000元的賬戶余額。這樣一來，Ⅱ類賬戶相當于“錢包”，主要用于日常數額稍大的開銷；Ⅲ類賬戶則相當于“零錢包”，主要用于金額不大、使用頻率較高的交易。因此，用Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬號，風險相對較小。

【鏈接】

是否清理原有Ⅰ類賬戶

各銀行做法可能有不同

市民陳先生提出這樣的疑問:“我在同一家銀行有3張借記卡，如果按照‘每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶’的新規，是否意味著我在這家銀行只能保留一張借記卡？”

記者從廈門多家銀行了解到，上述問題目前暫時沒有確定的說法。“我們目前還沒有收到總行的任何通知?！睆B門一國有銀行個人金融部相關人士說，關于賬戶分類管理，他們總行目前正在開發系統，很多細則還是未知數。

不過，上述人士透露，對于賬戶數量，各家銀行有可能會采取不同的做法。比如，有的銀行可能只針對12月1日新開立Ⅰ類賬戶的數量進行限制，不會對已有賬戶進行清理；但也不排除部分銀行可能會對客戶原有的儲蓄卡賬戶數量進行限制。

【背景】

去年底，央行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，以“小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全”的思路，對個人網絡支付賬戶分了3類:Ⅰ類賬戶無限制，對Ⅱ類賬戶設置1萬元的單日支付限制，對Ⅲ類賬戶設置1000元的賬戶余額。

具體來說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，也就是我們平時使用的借記卡(儲蓄卡)；Ⅱ類賬戶資金來源于Ⅰ類賬戶，包括在直銷銀行和互聯網銀行等開設的賬戶。同時，Ⅰ類賬戶可以辦理存款，購買銀行理財產品、進行消費繳費等。不過，與Ⅰ類賬戶最大的區別是，Ⅱ類賬戶不能存取現金，不能向非綁定賬戶轉賬。

Ⅲ類賬戶則主要用于網絡支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。與Ⅰ、Ⅱ類賬戶最大的區別是，Ⅲ類賬戶只能辦理小額消費及繳費支付，不能辦理其他業務。

此外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ類賬戶只有賬號而沒有實體卡，并且只能綁定借記卡。

【提醒】

將證件借給他人開戶

或影響個人征信記錄

央行支付結算司相關負責人提醒，儲戶務必妥善保管好自己的賬戶。此前，有些儲戶隨意把自己的證件交給別人去銀行開設賬戶。今后，央行將加大對冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機關認定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份、說明原因后才能正常使用，并可能影響到個人征信記錄。