[年利率高]

100%以上不罕見

借錢自然繞不開利率話題，先來看一下我國對借貸利率的一些規定。根據相關規定，民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。此外，根據2015年9月開始實施的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

目前，銀行、電商、互聯網平臺等是現金借貸的主要渠道。那么，這些機構的貸款利率如何呢？

記者調查發現，大部分銀行推出的現金貸或基于信用卡的現金分期產品的年利率在7%到12%之間。電商系貸款的利率相對高一些，如螞蟻借唄最低日利率萬分之2.5，換成年利率是9%；騰訊微粒貸日利率萬分之5，年利率18%。

而很多互聯網平臺宣傳的年化利率基本都不會超過36%，有的甚至宣稱零利息，但是很多平臺都會在綜合費率上做文章，其實際利率遠超36%。趣店的招股說明書承認，在2016年的交易中，大約59.5%的交易年化收益率高出36%的上限。

據業內人士介紹，超短期現金貸平臺基本上會利用信息審核費、管理費或者服務費等各種名義的費用收取代替利息，實際借款年化利率高達100%至300%并不罕見。

[極具誘惑]

實則暗藏諸多“陷阱”

“只需要填一個手機號就可以借款5萬元”、“0抵押0擔保，可貸10萬元”，這樣的廣告隨處可見，極具誘惑力。記者了解到，現金貸平臺的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。

記者下載體驗了一款現金貸APP，先是用手機注冊獲得驗證碼，之后上傳身份證信息、綁定淘寶賬戶后，該軟件給了記者5萬元的額度，但是卻沒寫借款利率、手續費是多少。下一步只要填寫用戶家庭住址和銀行卡信息，接下來再按確認鍵即可成功申請貸款了。

在另外一個現金貸平臺，記者要貸款5萬元，顯示需要收取手續費8100元，每個月利率2.38%。如果按照借貸12個月的期限，其實際年化收益率近50%。事實上，不少現金貸平臺不把服務費、手續費等算進利息中，一方面是為了混淆視線，另一方面則為了避開民間借貸年化利率不得超過36%的法律紅線。

此外，一般現金貸平臺常見的還款方式有5種,如一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息。其中，“等本等息”還款法，每一期都是按全額計息，不管你本金還了多少，利息都是按全額計息。所以實際利率往往比標明的利率高出一截。

除了利率口徑的確定問題外，還有一個重點是，除了借款需要支付的利息，借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等等費用。據記者了解，一些平臺超過還款日1天至7天，滯納金為借款金額的1%/天；超過7天為逾期，逾期費率借款本金的2%/天。