東南網12月16日訊（海峽導報記者 鐘榕華/文 吳曉平/圖）今年至今央行已5次降息，不過不少房貸月供款卻沒降，安啦，這是因為你的房貸合同約定的可能是次年調息，下月或下下月開始，銀行就會給你“好看”，一次性將5次降息的利率兌現。粗略一算，100萬元20年期并執行基準利率的老房貸，可省月供逾700元呢！

不過銀行人士提醒，由于跨年要重新分段計息，部分老房貸明年1月的月供款可能會略多一點，因此最好多存點錢在扣款賬戶。

“老房奴”明年起能減負了

今年，央行分別于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共進行了5次降息，5年期以上貸款的基準利率從6.15%一路降到4.9%。此外，公積金貸款利率今年經歷了4次下調，5年以上個人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

但是，不少老房貸一族可能板磚砸出：“降息個毛線！我的月供款一分沒少啊！”

少安毋躁，這可能是因為你的貸款合同約定“次年調息”。眼下，各家銀行的房貸利率調整主要有兩種方式：在降息或加息次月調整和次年調整。“次年調整”意味著今年無論降幾次息，月供款都要到明年調整；“次月調整”則是央行本月一降息，下個月就調整月供款。據導報記者了解，多數人采用的是次年調整方式。

這也就是說，今年你的月供款可能沒變，但到了明年，將一次性兌現今年5次降息的實惠。

假設房貸款100萬元、期限20年、執行基準利率，采用等額本息的還款方式，按目前最新的基準利率4.9%計算，房貸族需要總共支出57萬元的利息，月供6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%計算，購房者總共需要支出74萬元利息，月供7251元。也就是說，老房貸從明年開始，每月將減負707元。

部分房貸下月或不降反增

減負是減負了，但需提醒的是，由于銀行實行分段計息以及每位客戶的具體還款日不同，部分老房貸明年1月的月供款可能會略多一點。

昨天，廈門一位銀行房貸人士說，以2016年1月份為例，雖然已調整為新利率，但1月份本身的還款利息是跨年的，所以需要分段計算。也就是說，2015年12月的利息按照舊利率執行，1月的利息按照新利率計算。假設房貸放款日為5日，那么1月份的還款利息就由2015年12月5日至31日的利息和2016年1月份前5天的利息組成。

不同銀行的分段計息時點可能不同，但都可能使得1月份的月供款略高于前一年的12月，也可能略低，為免麻煩，老房貸下個月不妨多存點錢在扣款賬戶。而到了明年2月，月供款應該就恢復“正常”，也就是肯定比今年低了。