提前還貸三方式

1、如果沒有超過貸款年限的三分之一，那么做提前還款比較劃算；

2、如果沒有超過整體貸款年限的四分之一，可以做一部分的提前還款；

3、如果已經超過了三分之一年限，比如貸了15年，已經還了10年以上，就沒有必要提前還貸。

廈門晚報訊（記者 張詩）隨著按揭買房首付的下降，銀行房貸優惠利率進一步加大，二手房市場買賣變得活躍，不少業主提前還款并掛牌賣房。近日，市民沈先生向銀行申請提前還房貸，結果令他有些苦惱，“原本想提前還款能少還點利息，沒想到卻要多繳納一筆近3000元的違約金，想想就覺得不是太劃算。”

提前還貸真的劃算嗎？昨日，記者調查發現，銀行對提前還款的門檻設定不一，有的銀行規定還款一年以上才能申請，有的規定已還金額達到標準才能申請。而申請提前還貸，不同銀行還要收取不同標準的違約金。

銀行提前還貸要求不同 違約金繳納規定也不同

昨日，記者走訪了本市多家銀行了解到，當打算提前還款時，銀行一般要求借款人事先在一個月至半個月前提交書面或電話申請，銀行接到申請后經審批，再通知借款人前往銀行辦理相關手續。

記者了解到，多數銀行規定借款人還款需滿一年后可申請，少數銀行則規定還款本金要滿一萬元以上可申請，個別銀行則規定提前還款僅需收取一定數額的違約金即可申請。

除了滿足提前還貸的門檻外，還有一個值得注意的問題便是繳納違約金。　 目前，商業銀行針對提前還款的違約金主要分為兩種形式:一種是加收當月還款本金余額的若干個月的利息，多數銀行規定加收一個月的利息，有個別中小銀行需加收兩個月的利息。另一種是按照還款額的百分比計算，例如平安銀行規定，1年內按還款額的1%，2年內的按0.5%。此外，個別銀行則根據提前還款期限的時長，按相應的百分比計算違約金，還款時間越長，百分比越低。

部分銀行都對違約金有相應的減免規定，例如，建行、招行、交行、廈門銀行等，只需還款滿1年即可減免違約金；平安滿2年以上，農行滿3年可免收違約金。

還房貸如何更劃算 三種方案可供參考

有房貸者會認為，還房貸前幾年等于在給銀行還利息，要是早點還清房貸不就能少還點利息了。不過，有房貸者則認為，隨著央行連續多次降息，如今的利率水平已經很低了，今后還可能更低，慢慢還說不定更劃算。

本市某國有銀行的理財經理表示，多數房貸者采用等額本息的還貸方式，他向房貸者提出三種方式（見上表）。

對公積金貸款者來說，2016年房貸基準利率降至3.25%，仍低于大部分銀行理財產品的收益水平，這意味著房貸者只需要對資金進行合理配置，獲得理財收益除去需要支付貸款利息還能有剩，這比把錢拿去提前還貸更劃算。

目前，廈門地區銀行的房貸利率普遍實行的優惠力度在基準利率4.9%基礎上打9.5折，個別銀行可對優質客戶提供最低至8.7折。

【提醒】

簽訂房貸合同時

要看清細節規定

本市某國有銀行房貸經理提醒借款人，在簽訂購房貸款合同時，一定要仔細確認內容，包括貸款房屋坐落位置、貸款金額、貸款期限、還款方式、貸款利率、利率上浮和下浮比例、貸款利率調整方式、提前還款是否會產生違約金及支付方式等合同細節規定。另外，目前，銀行房貸政策逐步放寬，優惠力度也加大不少，建議打算辦理房貸的市民可貨比三家，多咨詢多了解。

另外，有房貸者會擔憂，幾年前辦的房貸享受了銀行的優惠利率，今年利率大幅下降，是不是就沒辦法享受之前的優惠了？本市某國有銀行的房貸經理表示，市民可不必擔心，一般銀行在房貸合同內都有附上相應的條款，例如多數銀行會在利率調整方式條款中規定調整方式，而優惠利率則一般借款人能一貫享受。