最近，微信朋友圈里關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品停售、漲價(jià)的傳聞很多

廈門晚報(bào)訊（記者 張海軍) 不知道您最近在微信朋友圈有沒有看到這樣的信息:“51家保險(xiǎn)公司的225款保險(xiǎn)產(chǎn)品要在4月1日后停售，要買得趕緊了。”“4月1日，目前各家保險(xiǎn)公司在售的重大疾病保險(xiǎn)即將全面退市。”“啟用新的生命表，今后漲價(jià)30%是必然。”

類似的內(nèi)容，最近在不少險(xiǎn)企員工的微信朋友圈里出現(xiàn)過。雖然他們的表述不一，但是大體意思都是一樣的:下個(gè)月很多險(xiǎn)種要停售，新的險(xiǎn)種將“提價(jià)”，建議市民趕在3月底買份性價(jià)比高的產(chǎn)品。那么，究竟大家是不是要趕在4月1日前搶購這些將要下架的保險(xiǎn)呢？

【傳言】

“舊款產(chǎn)品要停售，新款產(chǎn)品要漲價(jià)”

從去年開始，王先生就想給家人買一份重疾險(xiǎn)，并且一直在關(guān)注各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。今年春節(jié)后，王先生微信“朋友圈”中的部分保險(xiǎn)代理，突然不約而同地發(fā)來了“舊款產(chǎn)品要停售，新款產(chǎn)品要漲價(jià)”等消息，鼓動王先生盡快購買。

比如，太平洋人壽廈門分公司的保險(xiǎn)代理人高女士幾乎每天都變著花樣闡述著公司拳頭產(chǎn)品金佑人生的停售消息:“再過幾天，就進(jìn)入20年一遇的保險(xiǎn)調(diào)整和改革時(shí)代。4月1日開始，該漲的漲，該調(diào)的調(diào)，該停的停，已經(jīng)到了不眠不休的節(jié)奏。”“退市前，每天發(fā)一遍，告訴身邊的朋友，以免錯(cuò)過。”

宣稱金佑人生A款退市并漲價(jià)不是個(gè)人行為。本月，太平洋人壽廈門分公司曾在相關(guān)媒體上宣稱“2017年3月31日，金佑人生將進(jìn)行產(chǎn)品切換，切換后金佑人生保險(xiǎn)將提升30%”。同時(shí)，高女士還列出了在“金佑人生”停售后即將上市的“金佑典藏版”的費(fèi)率，稱“40歲女性，同樣20年繳費(fèi)，漲幅高達(dá)58%”。

事實(shí)上，據(jù)記者了解，太平洋人壽金佑典藏版并不是所謂的新產(chǎn)品，這款產(chǎn)品作為金佑人生A款的升級版早在2016年年初就已經(jīng)上市。而太平洋人壽總部的工作人員告訴記者，接檔金佑人生的保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒有出爐，究竟保費(fèi)漲多少還不知道，但不會有30%那么多。

類似的情形也發(fā)生在其他保險(xiǎn)公司的代理人當(dāng)中，比如太平人壽的代理人張先生多次發(fā)朋友圈稱“保險(xiǎn)行業(yè)在售的重大疾病險(xiǎn)將全面退市”，“保險(xiǎn)公司已經(jīng)16年沒漲價(jià)了，接下來漲不漲，你猜！”

【真相】

只是部分不符合監(jiān)管的產(chǎn)品停售

據(jù)去年9月下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)，保監(jiān)會要求不符合監(jiān)管的產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售。所以，不少保險(xiǎn)代理人將產(chǎn)品“停售”說成是產(chǎn)品“升級”，同時(shí)在“生命表更換后產(chǎn)品更新”的促銷搶購說辭下，將現(xiàn)有產(chǎn)品包裝成性價(jià)比高的產(chǎn)品，是在引導(dǎo)客戶打時(shí)間差進(jìn)行搶購。

那究竟“產(chǎn)品停售”與“第三代生命表”的使用，會不會導(dǎo)致后續(xù)產(chǎn)品的價(jià)格大漲呢？

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格造成影響的，主要是通知里對死亡保險(xiǎn)金額與累計(jì)已繳保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例的調(diào)整。這一比例此前為固定的120%，但76號文件規(guī)定，到達(dá)年齡(原始投保年齡+保單年度數(shù)-1)在18-40周歲區(qū)間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。比如，一位30歲的消費(fèi)者投保了10年期的定期壽險(xiǎn)，到期年齡為39周歲，其死亡保障金額由此前繳納保費(fèi)的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費(fèi)者的保障權(quán)益，不過，相應(yīng)地，保費(fèi)也會有所提高。在產(chǎn)品重新設(shè)計(jì)后，保額會有明顯提高，所以產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)變動也是合理的，但并一定有很大的漲幅。同時(shí)，目前市場上部分產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額比例不達(dá)新規(guī)要求，尤其是中短存續(xù)期產(chǎn)品，需要按照新政進(jìn)行改版。

而今年元旦起第三套生命表就已經(jīng)使用了，這與4月1日的新規(guī)實(shí)施并無關(guān)系。業(yè)內(nèi)人士表示，第三套生命表的確會導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生變化，但上漲的只是一部分。在第三套生命表中，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較此前的第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。因此，死亡率的改善使得預(yù)期余命增加，養(yǎng)老金給付也會隨之增加。所以，在同等給付條件下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該會相對上升。

【政策】

不得借用整改時(shí)機(jī)“炒停”

“實(shí)際上，‘炒停’(炒作停售)算是老套路了。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，事實(shí)上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營銷手段并不鮮見。通過大肆宣傳老產(chǎn)品要停售、新產(chǎn)品將要漲價(jià)，推動消費(fèi)者來快速做出投保的決策。

對于用“停售”來炒作銷售保險(xiǎn)，保監(jiān)會的態(tài)度很明確:保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

不過，對于“炒停”，很多保險(xiǎn)代理人總是還是樂此不疲。今年2月份，太保人壽廈門分公司代理人高女士多次在朋友圈曬出太保總公司兩款太保少兒兩全保險(xiǎn)的停售通知文件，以證明產(chǎn)品停售的真實(shí)性。令人哭笑不得的是，這份太保的官方文件中明確要求:“根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，各分公司不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。”

對于“炒停”的說辭和手段，其實(shí)破綻不少。比如，對產(chǎn)品費(fèi)率的影響，肯定是有一些，但也要具體區(qū)分產(chǎn)品形態(tài)。不過，在產(chǎn)品沒有備案、費(fèi)率沒有推出的情況下，大家齊刷刷地都說漲價(jià)30%，顯然不合乎常理。