廈門晚報(bào)訊（記者 張海軍)買了保險(xiǎn)后，手頭缺錢時，想把保單里的錢取出來應(yīng)急，誰知保險(xiǎn)柜臺工作人員說，因?yàn)楸螞]到期，不能取，如果一定要取，只能退保。這也意味著，錢放在保險(xiǎn)公司啥都沒干，不但沒有收益，還要損失本金。在本次保險(xiǎn)消費(fèi)評議活動啟動后，不少市民打來電話表示，他們在退保時損失太大了。

案例 腦子一熱就投保想退保時傻了眼

“去年6月，我在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的介紹下買了一份保險(xiǎn)，現(xiàn)在想退保，卻被告知首年10萬元的保費(fèi)只能拿回來約4.8萬元，要損失一半以上。”上星期，市民楊女士向市消保委反映，自己買的保險(xiǎn)要退保，可是損失讓她有點(diǎn)接受不了。

這些年，楊女士前前后后為老公、家人買了不少保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要看中保險(xiǎn)將來的收益，想為自己和家人多一些保障。去年，她在廈門一保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說明會上購買了一款兩全保險(xiǎn)。她說，買這份保險(xiǎn)每年交保費(fèi)10萬元，連交10年，“當(dāng)時我的卡上剛好有老公打進(jìn)來的10萬元，腦子一熱，就投保了”。

今年，楊女士家中發(fā)生變故，開銷一下子大了起來。她想退掉已經(jīng)購買的這份保險(xiǎn)，沒想到退保的損失幾乎是她一年的工資收入，這讓她有點(diǎn)心疼。

像楊女士這樣的投保人不在少數(shù)，不少市民往往認(rèn)為:“大不了可以中途退掉，反正就損失點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。”可真去退保時，卻可能面臨像楊女士一樣的遭遇。上周，保險(xiǎn)消費(fèi)評議活動啟動后，包括楊女士在內(nèi)，已有3位市民向本報(bào)反映退保時遇到損失過大的問題。市民李先生表示，他和朋友購買了一款保險(xiǎn)，但購買后又覺得產(chǎn)品不適合，想退保，結(jié)果得損失兩萬多元。

支招 現(xiàn)金價值表很重要投保前要看仔細(xì)

實(shí)際上，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時應(yīng)當(dāng)明確合同內(nèi)容，向銷售人員咨詢清楚保單“現(xiàn)金價值”的具體含義。對于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)公司一般會在保險(xiǎn)合同上附加上一份現(xiàn)金價值表，投保前應(yīng)仔細(xì)查看。按照楊女士提供的保單，記者看到，她購買的這款保險(xiǎn)，每1000元的保費(fèi)第一年度末現(xiàn)金價值為486元。之后每年，保單現(xiàn)金價值逐步上升，到第15年時保單現(xiàn)金價值最高。

楊女士投保的保險(xiǎn)公司有關(guān)人士表示，退保后僅能獲得少量現(xiàn)金價值的原因在于，退保總是發(fā)生在保單生效后的短時間內(nèi)，比如一年、兩年。在這段時間內(nèi)，投保人繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司為其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任會支出一定管理費(fèi)用，所以通常會在前幾年出現(xiàn)沒有現(xiàn)金價值或者現(xiàn)金價值相當(dāng)?shù)偷那闆r。反之，如果是在保單生效較長時間后退保，年繳的保費(fèi)已經(jīng)累計(jì)了不少，保單的現(xiàn)金價值會逐漸升高，甚至超出已繳保費(fèi)總額。

業(yè)內(nèi)人士表示，除了退保時間的因素，保險(xiǎn)本身的性質(zhì)對于現(xiàn)金價值的高低也會有很重要的影響。相對于儲蓄性質(zhì)較強(qiáng)的分紅型保險(xiǎn)來說，保障意味更濃的保障型保險(xiǎn)現(xiàn)金價值更低。因?yàn)楸Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一年為承擔(dān)保障責(zé)任所花費(fèi)的成本更多，投保人所繳納的保費(fèi)實(shí)際上在當(dāng)年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險(xiǎn)之類的險(xiǎn)種，基本上就沒有現(xiàn)金價值。

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投保后有15天猶豫期 此時退保可拿回全款

提前退保損失慘重，這是投保時大家應(yīng)該知曉的。在人身保單的消費(fèi)提示頁上，投保人簽字時，其中有一條就是要知曉退保的事項(xiàng)。因?yàn)橐坏┩吮＃玫降牟皇且呀?jīng)交出的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價值。那么，如何最大程度地挽回?fù)p失呢？

【想退保:兩種情況可“全身而退”】

對于已經(jīng)成交的保險(xiǎn)，有兩種情況幾乎可以退回所有保費(fèi)。

在買完保險(xiǎn)后，一般會有15天的猶豫期。在這15天里，如果您發(fā)現(xiàn)自己買保險(xiǎn)時太沖動，或者覺得這份剛買的保險(xiǎn)不太適合，都可以直接退回保險(xiǎn)。就像網(wǎng)上買東西可以7天無條件退貨一樣，只需要承擔(dān)大概幾十元的工本費(fèi)，就可取回付出的保費(fèi)。所以，這15天的猶豫期是退保的黃金期。

如果已經(jīng)過了猶豫期，如果您能申請保單無效，也能拿回全部保費(fèi)。比如:保單的回執(zhí)、投保單、投保提示書、風(fēng)險(xiǎn)提示都不是您親自抄寫的；被保險(xiǎn)人的簽名不是您本人簽的；保險(xiǎn)公司的電話回訪沒有打給您本人，回訪的過程沒有提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。如果存在上述情況，您可以向相關(guān)部門提起申訴，在證據(jù)有效時，就可能成功解除合同。

【不退保:手頭緊可用保單貸款】

如果只是短時間需要取錢出來周轉(zhuǎn)，可以用保單質(zhì)押貸款的方法。保單質(zhì)押貸款就是用您保單現(xiàn)在的現(xiàn)金價值向保險(xiǎn)公司借錢，貸款期限通常不超過6個月，而貸款利率最多只略高于一年期貸款利率。以楊女士現(xiàn)在4萬多元的現(xiàn)金價值，大概可以貸到其中的80%。先用保單借點(diǎn)錢出來，解決燃眉之急。等到手頭寬裕了，再把錢還上。

如果是年繳保單，又正好遇到資金周轉(zhuǎn)困難想退保，可以利用保單的寬限期推遲交費(fèi)，或者利用保單自動墊付條款。續(xù)繳保單一般有60天的寬限期，利用保單的寬限期推遲交費(fèi)就是利用這60天的時間。目前，楊女士的保單就是在寬限期內(nèi)，所以還可以推遲交保費(fèi)。但超過60天以后，保單的保障功能就會失效。在保單失效兩年內(nèi)，客戶仍然可以在有交費(fèi)能力時補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)和利息來申請恢復(fù)保單，恢復(fù)后，保單效力不變。