本報獨家獲悉，廈門或在7月1日前完成新舊車險條款費率切換

出險6次及以下，保費系數進一步提高；車型零整比也會影響保費

廈門晚報訊（記者 張海軍）按照中國保險行業協會的部署，廈門作為全國第三批商業車險改革試點地區，將于2016年7月1日前完成新舊車險條款費率切換。不過，本報記者從廈門保監局有關人士處獨家獲悉，尚沒有明確的切換時間表，將盡量在6月底前完成切換工作。

此次改革把車險費率和車主的駕駛行為緊密掛鉤，對于連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，保險公司給予4折甚至更低優惠；反之，車險費率被大幅提高，上年出險5次的車輛，次年保費將翻倍。

A、每次出險都將“刺激”保費

好車主的保費將被降下來；而常出險的車主每出一次險，保費可能就會大幅上升

實際上，早在2011年4月1日，廈門就啟動了商業車險費率改革，建立了與理賠記錄掛鉤的浮動費率機制，擴大費率上下浮動范圍，車主理賠次數和金額都成為下一年保費高低的重要因素。

據了解，在這次改革前，廈門商業車險的保費調整主要與出險次數、賠付金額掛鉤。改革后，保費調整將與出險次數、自主核保系數、渠道系數等多個系數掛鉤。此外，保險公司還可以根據車主的年齡、性別、業務來源渠道等不同情況自行確定部分使用系數，進一步提高風險與保費的匹配度。

廈門商業車險改革具體方案為，統一使用行業(全國版)最新版示范條款，費率調整系數包括無賠款優待系數、交通違法系數(暫不使用)、自主核保系數和渠道系數。

在純風險保費計算規則、公司自主核保系數與自主渠道系數等與全國保持一致。簡單說，那就是出險次數越多，保費越貴。

值得關注的是，出險6次(含)以下的車輛，次年保費基礎系數進一步提高。

B、同價位車零整比不同保費也不同

零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高

車險費率化改革后，消費者在買車時，除了關注車價本身外，還要關注車的零整比是多少。零整比越高的車，要繳納更多保費。

什么是零整比呢？簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。做個簡單的對比，以一輛20萬元的寶馬1系和一輛20萬元的一汽大眾邁騰為例，一旦出險，寶馬的維修費顯然更高，因此，保費也會更高，可謂是同價不同命。如果你選擇購買了一輛零整比很高的汽車，那就必須承受著這輛車的高保費。

比如，相同價格的奔馳GLK和奧迪Q5，前者零整比為869.82%，后者為398.41%。今后的商業險基礎保費，奔馳GLK就會比奧迪Q5高一些。所以，消費者最好在購車前先了解一下待購車型的零整比指數，這將直接影響到今后保費和售后維修成本的高低。具體車型的零整比數值，可參考中國保險行業協會和汽車維修行業協會聯合發布的汽車零整比100指數。

車險新費改運用了全國車險行業多年來的理賠大數據平臺，保險公司在輸入相關的車輛信息后，每一款車型相應的賠付率即可顯示。也就是說，同一品牌的車型不同，保費也會有所區別。不過，反過來，想知道哪個具體車型安全性能較好、以往事故率較低，在買車時，通過這個大數據平臺查一查，不能說百分百準確，可能多少也有個直觀參考了。

C、汽車維修習慣調整 千元內不走保險

出險次數直接影響保費，未來一大批車主出險后或將選擇自行修車

此次車險費率改革后，出險后保費上漲幅度比之前高出一些，而且每出一次險都會有影響。廈門一家保險公司的管理人員陳先生建議，千元以內修理費的事故，還是自理比較劃算。

以一輛商業險基礎保費(不包含交強險)為3000元的車型計算。如果第一年出險一次，第二年的保費系數為1，也就是第二年保費仍為3000元。假如這輛車第二年、第三年均沒有出險，那第三年、第四年的保費系數分別為0.85和0.7，保費為2550元和2100元；如果這輛車第一年的事故沒有報保險，第二年、三年也沒有出險。那第二年、第三和第四年的保費系數分別為0.85、0.7和0.6，對應保費為2550元、2100元和1800元。通過這個例子計算可見，第一年事故出險與否，對之后第三年的保費影響最高超過1200元。而如果車子已經5年不出險的話，那么輕易不去報保險，若以3000元作為基礎保費的話，實際對應保費為1200元，那么若千元以內因走保險，來年保費將會多出1800元。

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費改后還有哪些變化

按車輛實際價值確認保費

解決“高保低賠”的老問題

據了解，這次費率調整后，車險保費的確定將會更加合理。新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定(實際價值=參考新車購置價*(1-折舊系數))。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。這樣就解決了此前社會關注的“高保低賠”問題。

廈門人保的一位車險業務員小吳說，費改前，一輛使用了6年、目前價值6萬元的大眾寶來車，在投保時仍舊要按照12萬元的新車購置價格計算保費，出了事故卻只能按照6萬元的舊車價進行理賠。費改后就大不相同了，張先生只需按照實際估價6萬元來支付相應保費，對應的賠付也在6萬元左右。

駕駛證失效、未上牌新車

都在理賠范圍內

同時，新條款將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保障范圍。

示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

明確可以代為求償車主

無需增加費用

車輛受損后，車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好的服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但消費者在保費外無需增加費用。