您還款逾期了，要罰息！

廈門晚報訊（文/圖 記者郭舒晨）“才晚幾個小時還款就被收取滯納金和透支利息，這是為什么？”近日，市民蘇女士撥打本報市民熱線，對信用卡沒有寬限期提出質疑。根據《中國銀行卡行業自律公約》，信用卡持卡人的還款時間有一定的寬限期，然而記者調查發現，上述條款在執行過程中，被部分銀行悄悄打了折扣，甚至偷偷“隱身”。

【案例】

還款晚了幾個小時 被罰息并收滯納金

蘇女士持有一張工商銀行信用卡，還款日是每月5日。由于本月初工作和家庭事務繁忙，一向準時還款的她忘記還款，直到7月6日上午9點多才突然想起這事，于是趕緊把信用卡的欠款還上。7月6日下午，蘇女士收到收取滯納金的短信；7月12日，蘇女士又收到收取透支利息的短信。

無獨有偶，市民王先生在其他銀行也遇到與蘇女士類似的情況，一氣之下，還款后王先生就直接把信用卡給注銷了。

蘇女士說，她在網上看到了《中國銀行卡行業自律公約》，里邊第二章第十四條明確規定，“成員單位應努力提升信用卡服務質量，為持卡人提供人性化的用卡服務，倡導各信用卡發卡行建立信用卡還款‘容差服務和容時服務’”，可現在，寬限期明顯縮水了。

【調查】

3天的還款寬限期 部分銀行悄悄“打折”

記者查閱《中國銀行卡行業自律公約》發現，“容時服務”是指銀行應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時,應當視同持卡人按時還款。“容差服務”則是指若持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應視同持卡人全額還款。

那么，“容時容差”服務在現實中執行得如何？記者近日調查發現，銀行基本上都有執行“容差服務”，但“容時服務”方面執行得就不那么嚴格了，有少數銀行甚至不提供“容時服務”。有的銀行雖然提供了“容時服務”，但在服務過程中悄悄打了“折扣”。

比如，中信銀行對寬限期的最終截止時間是到期日之后第3天晚上8點，浦發銀行是第3天晚上9點。只有招商銀行等嚴格執行，對寬限期的最終截止時間設定為到期日第3天晚上12時。

此外，廣發銀行的信用卡寬限期只有1天，農業銀行、東亞銀行的信用卡寬限期只有2天，工商銀行則沒有提供“容時服務”。記者在前天和昨天的不同時間段分別撥打了工行的信用卡客服熱線，該行的客服人員均表示，“我們沒有提供容時服務，信用卡到期日是哪一天就是哪一天，一天也不能延長。”

【根源】

寬限期越長 銀行資金成本越高

《中國銀行卡行業自律公約》中明明有對持卡人還款時間的寬限規定，為何部分銀行卻“打折扣”甚至拒不執行呢？

廈門一股份制銀行信用卡中心負責人說，《中國銀行卡行業自律公約》并不是法律法規，所以部分銀行會“打擦邊球”。具體是否執行、執行得是否徹底，對銀行來說，在收入方面會有差異，如果嚴格執行，那么銀行的收入勢必減少，這也是部分銀行選擇“打擦邊球”的原因。

此外，從持卡人的角度來看，肯定希望免息期越長越好；而從銀行的角度，持卡人使用信用卡已有20天至50天不等的免息期，對此銀行已經要承擔一定的資金成本，寬限期再拉長，要付出的資金成本就更多了，銀行自然不愿意。

【觀點】

銀行不給寬限期 消費者可以投訴

福建金海灣律師事務所鄭志寧律師說，《中國銀行卡行業自律公約》屬于行業內的規范性文件，而且有關寬限期的規定又屬于倡導性的，因此對于寬限期的內容，作為銀行從業機構來說，可以根據自身的經營狀況決定是否給予寬限期及寬限期的長短。

不過，鄭志寧認為，既然作為行業協會擬訂的自律公約，并且從服務消費者的角度上看，這種對寬限期進行“打折扣”或不設寬限期的做法，確實不合理。特別是有些持卡人逾期，是因為疏忽或銀行本身通知存在一定問題，這種情況下，沒有給予一定的寬限期，勢必造成持卡人的損失。

鄭志寧建議，對于銀行把寬限期“打折扣”的做法或不給予寬限期的行為，持卡人可向中國銀行業協會或中國銀行業監督管理委員會投訴。